二、信用社方面。
㈠有效地降低了信贷风险，信用社效益明显提高。由于联保贷款户的偿债责任联系在了一起，他们各自的利益也就捆在了一起，相互之间加强了监督，无形中为贷款管理增加了一层监督力量，而且这个监督是全过程的，更直接，更有效。如贷款是否专款专用，否则，其他农户会帮助信用社及时追回，并劝其退出联保组；联保户在经营过程中能相互关照，相互传授技术，相互帮助解决困难，生产经营取得最大的效益，从而奠定了还贷基础。获嘉县信用社自2000年开办联保贷款以来，到期贷款本息收回率达96％以上，取得了明显的经济效益。
㈡深化了信贷管理，规范了信用社的信贷资金运作。实施农户联保贷款证管理，解决了过去农户借款“找不到门”，信用社收款“找不到人”的问题，彻底改变了农贷管理“一放就乱，一管就死”的局面，另外坚持公平、公正、公开的原则发放联保贷款证，合规、合法、高效发放贷款，有效杜绝了跨区贷款、人情贷款及“垒大户”等违规现象发生。既扭转了过去信用社信贷管理混乱的局面，又呈现出新的生机与活力。
㈢提高了信用社的社会声誉，巩固了农村阵地。联保贷款充分体现了农村信用社主动贴近农户、关心农户、信任农户和支持农户的真挚情意，从而获得农民群众对信用社的更多支持。信用社上门核定贷款余额，为信用社和农户之间构建了一个双方定期沟通的桥梁。农民群众认识到只有信用社才是他们发展生产、改善生活、致富奔小康的坚强后盾，积极支持、配合信用社工作，纷纷入股信用社，三年来，该县信用社股金增加 万元。联保贷款的实施，带来了党政领导和农民群众关心、支持信用社经营和发展良好局面。
存在的问题及建议
农户联保贷款在一定时期内，为推动农村经济发展发挥了重要作用。然而，在发放联保贷款的实际运作中，由于信用社信贷管理不到位、与农户生产信息不对称以及农村生产力落后的现状等制约因素，暴露出联保贷款的一些问题。
一、信用社方面
㈠资金严重不足，成为信用社支农发展的重要制约因素。以张巨乡为例，经调查测算，20**年该乡两大支柱产业约需资金900万元(其中花卉种植400万元，养猪业500万元)， 加上基础农业投入和小额消费借款，需要信用社提供支农资金1500余万元。20**年张巨信用社存款净增168万元， 存贷比为61％，扣除准备金，可用资金只有100万元， 加上支农再贷款200万元，全部支农资金也仅有300多万元，远远满足不了全乡经济发展对支农资金的需求。由于各社金融机构对存款的激列竞争，信用社的服务手段、异地结算和信用产品的相对滞后，导致存款的市场占用份额逐步萎缩，人民银行
，联保贷款：联结信用社与“三农”的桥梁
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